更新日: 2017-02-01 11:26:09

終身?定期?知っておきたい医療保険の基礎知識

著者: popochan111

編集者: hohokenko

閲覧数: 692

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はじめに

「終身医療保険」という言葉を
CMや広告で聞いたことあるけれど詳しい内容はわからない、
という方も多いのではないでしょうか?

そんな方のために、「終身医療保険」について簡単に説明します。

STEP1 終身医療保険ってなに?

終身医療保険とはその名の通り医療保障が「一生涯」続く保険のことを言います。
今は元気でも、いつどんなケガや病気になるかわからないため長期的なビジョンで医療に備えたい方に向いている保険です。

一方、「定期」保険は定められた期間ごとに更新していくタイプの保険です。
若い時は保険料が安く、更新ごとに保険料が上がります。
一定の期間の保障に備えたい方に向いている保険です。

STEP2 終身と定期型の違い(メリット・デメリット)

終身型とよく比較される「定期型医療保険」。
終身型との違いを見てみましょう。

Photo by popochan111

「終身医療保険」のメリット、デメリット
(◎)加入時の保険料が生涯続く
定期型の場合、更新ごとに保険料があがっていくのに対して、終身型は加入時の保険料が一生涯変わりません。本当に入院のリスクが高くなり保障が必要になるであろう高齢になったときにも若い時と同じ保険料で保障を受けることができます。

(◎)死亡するまで契約が継続される
保険料を払い終わった後も、亡くなるまで医療保険受けることができます。

(◎)払い込みプランが選択可能
終身医療保険では保険料払い込み方法を、それぞれの家計の状況に応じて選択することができます。
選択できる保険料払い込み方法は、以下の3つです。
【終身払い】契約時の保険料金を一生涯払い続ける方法
【○歳払済】定められた払い込み満了年齢まで保険料を払う方法
【一時払い】契約時に保険料を一括で支払う方法

(×)保険の見直しがしづらい
終身契約ということは基本的に一度決めた保険に加入し続けることになります。将来高くなる保険料を若いうちに先払いしているのです。20代で契約し、契約期間が50年、60年となると、医療の進歩や社会保障制度の変更に対して保障が古くなるリスクがあります。
契約期間が長期であり、その期間保険料が一定のためライフプランや物価変動に対応できない可能性があります。

(×)年齢によって定期型よりも割高
基本的には解約しないことが前提なので、若いときの保険料は割高になっています。

「定期保険の」のメリット、デメリット
(◎)若い時の保険料が割安
保障期間を決めて保険料を納めていくので、その時に必要最小限の保障を選択することができます。先々の入院リスクが含まれていないので保険料金をスリムに抑えることができます。

(◎)ライフプランの変化に対応できる
独身から結婚して家族ができた場合、必要な保障が変わってくることが想定されます。
そのような場合でも、終身医療保険と違って長期契約することでメリットが出るわけではないのでその時の自分に合った保険に切り替えやすいでしょう。

(×)更新が必要
定められた期間になると更新が必要です。

(×)病気にかかったり高齢になると加入制限がある
商品によって異なりますが、一定の年齢以上になると更新できない場合があります。
また、若くても既往歴があると保険料が高くなってしまいます。

(×)年齢が上がるにつれて高くなる
更新ごとに年齢が上がり入院やケガのリスクが高まるので保険料が高くなります。
加入時の保険料が安くても、更新を重ねることによって長い目で見た場合高くなる可能性があります。

STEP3 保険料の払い込み方法について

②の項目で少し触れましたが、終身医療保険では払い込み方法を選択することができます。
それぞれにメリットとデメリットがあるので、検討の際に参考にしてみてください。

【有期払い】払い込みの期間を一定時期に終わらせる支払い方法です。定年後に保険料を払い続けるのは大変なので、定年もしくは定年前に設定する人が多いようです。
払い込み期間を短くした場合、総支払額は少なくなりますが、月々の支払いは高くなります。

【終身払い】一生涯にわたって保険料を払い続ける支払い方法です。月々の保険料は安くなりますが、生存年数によって払い込み総額が変わってきてしまいます。

【一時払い】保険契約時に一括で払ってしまう支払い方法です。最も支払い総額は安くなりますが、まとまった金額が必要となります。

まとめ

「終身医療保険」「定期保険」ではどちらが自分にあっていましたか?
どちらのタイプもたくさんの商品があり、保障内容や保険料は商品によって大きく異なります。

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